Khi đã có gia đình bạn phải gánh trên vai trách nghiệm lớn hơn nhiều so với khi còn độc thân. Cuộc sống ngày càng khó khăn, với mức tổng thu nhập của gia đình tầm 15 triệu khi sống ở thành thị quả thực không hề đơn giản. Cả hai vợ chồng lại nuôi thêm con nhỏ mà chỉ có 15 triệu/tháng khiến nhiều người vẫn thường than thở rằng “làm mãi mà không có dư”. Không hiểu sao mãi mà không thể tiết kiệm được tiền mua xe, mua nhà và thực hiện các dự định khác trong tương lai.
Nếu bạn đang gặp phải vấn đề trên thì đây chính là bài viết dành cho bạn. Cùng tìm hiểu xem với thu nhập 15 triệu/tháng thì nên tiết kiệm ra sao nhé!
Thống nhất quan điểm trong quản lý tiền bạc
Nếu khi còn độc thân, bạn có thể thỏa mái chi tiêu những thứ mình muốn. Thậm chí bỏ hẳn tháng lương để mua một món đồ bạn thích như điện thoại đời mới hay một chiếc máy làm đẹp,… Nhưng khi đã kết hôn thì vấn đề tài chính sẽ không phải của riêng bạn nữa. Nhất là khi bạn đã có con nhỏ, thì việc tiết kiệm chi tiêu cho một gia đình 3 người sẽ khó khăn hơn. Tuy không nhất thiết phải phân chia rõ ai sẽ là người chủ sở hữu cái này, cái kia. Nhưng ít nhất phải có “luật chung” giữa hai người về các tài sản và tài chính có được.
Hai vợ chồng thống nhất quan điểm trong quản lý tiền bạc
Tại sao bạn không cùng nửa kia của mình chia sẻ thẳng thắn về chuyện tiền bạc. Điều này không chỉ giúp vợ chồng rõ ràng về các khoản thu chi trong gia đình mà còn tránh gây áp lực cho đối phương.
Với mức thu nhập 15 triệu đồng của cả hai vợ chồng, ai sẽ là người chi các hóa đơn hàng tháng, ai là người sẽ giữ tiền và tiết kiệm tiền hàng tháng như thế nào? Thông thường với nhiều gia đình, phụ nữ sẽ là người nắm giữ thu nhập của cả gia đình và mỗi cuối tháng chồng sẽ đưa đầy đủ lương cho vợ giữ và chi tiêu. Nhưng lại có những gia đình chồng là người nắm giữ tài chính, sau đó sẽ đưa cho vợ một khoản ngân sách đã ấn định để chi tiêu. Tóm lại bất kể bạn thuộc kiểu nào thì mục tiêu cuối cùng vẫn là tiết kiệm tiền từ con số 15 triệu đồng đó.
Nguyên tắc 50/20/30
Hai vợ chồng sẽ phải thống nhất rằng 15 triệu đồng đó nên dùng vào chi tiêu ăn uống, chi phí cố định như nhà ở, vào chi phí bỉm sữa cho con rồi tiết kiệm bao nhiêu. Chẳng hạn nếu áp dụng nguyên tắc quản lý chi tiêu 50/20/30, chúng ta sẽ có sự phân bổ 15 triệu đồng như sau:
- Nhu cầu thiết yếu: chiếm 50% tổng thu nhập dành cho các nhu cầu như tiền nhà, tiền điện, tiền nước, tiền ăn, tiền học cho con, chi phí đi lại. Tức là với 15 triệu đồng bạn chi ra tối đa là 7,5 triệu đồng cho nhu cầu này.
- Chi tiêu cá nhân: chiếm 30% tổng thu nhập dành cho các hoạt động cá nhân như mua sắm, giải trí, từ thiện, học tập, du lịch,….Tức mỗi tháng bạn sẽ chi cho khoản này tối đa 4,5 triệu đồng.
- Tiết kiệm: chiếm 20% tổng thu nhập, dành cho 2 quỹ chính là quỹ tiết kiệm dự phòng và trả nợ. Tức mỗi tháng bạn phải để dành ra ít nhất 3 triệu đồng tiết kiệm.
Đương nhiên sự phân bổ trên là cơ bản nhất, nếu muốn tiết kiệm hơn nữa bạn cần phải có những điều chỉnh kĩ hơn phù hợp với gia đình mình. Chẳng hạn, bé nhà bạn dưới 1 tuổi thì chúng ta nên cắt giảm bớt khoản chi tiêu cá nhân như đi du lịch, mua sắm còn 2,5 triệu đồng thay vào đó 2 triệu đồng dư ra dành cho khoản bỉm sữa cho bé hoặc tiết kiệm sẽ tối ưu hơn. Lời khuyên để bạn tiết kiệm được nhiều nhất có thể chính là cắt giảm tối đa chi tiêu cá nhân và thắt chặt nhu cầu thiết yếu. Khi đó mỗi tháng có thể bạn sẽ để dư được 5-6 triệu đồng cho tiết kiệm.
Khi phân chia và thống nhất rõ ràng, bạn sẽ biết được cách chi tiêu sao cho hợp lý. Từ đó cũng không có những khoản chi bị lãng phí. Cả hai bạn đều sẽ thấy thoải mái và không bị gò bó trong cách quản lý tiền. Vậy mới nói “thuận vợ thuận chồng tát biển đông cũng cạn”, khi cả hai đã thống nhất được quan điểm thì việc tiết kiệm chi tiêu chắc chắn không còn là vấn đề nữa.
Thống kê rõ ràng tình hình tài chính của gia đình
Bạn tự hỏi, tại sao phải thống kê tình hình tài chính của gia đình? Lý do chính bởi vì đây giống như một bước rà soát và tìm các vấn đề mà gia đình gặp phải khi tiết kiệm vậy. Khi biết được vấn đề ở đâu thì bạn sẽ dễ dàng tìm cách để khắc phục và hoàn thiện tốt hơn.
Đây cũng được coi là bước đầu tiên trong những việc bạn có thể làm để tiết kiệm chi tiêu cho gia đình. Bạn sẽ khó mà thay đổi nếu bạn không biết vấn đề hiện tại của gia đình mình là gì. Những vấn đề ở đây có thể là:
- Bạn có khoản nợ nào cần trả không? Nếu có, với thu nhập 15 triệu đồng bạn bắt buộc phải tiết kiệm nhiều hơn nữa.
- Tài chính bạn đang có là bao nhiêu? Bạn có khoản tiết kiệm nào không, liệt kê các khoản để chuẩn bị cho bước lập kế hoạch tiếp theo.
- Mục tiêu tiết kiệm sắp tới là gì? Có thể là trả nợ, mua nhà, mua xe,…
Sau đó liệt kê toàn bộ những gì bạn đang có thành 1 danh sách để chuẩn bị cho bước tiếp theo là lập kế hoạch chi tiêu.
Lập kế hoạch chi tiêu cụ thể
Có mục tiêu rõ ràng, hiểu được vấn đề gia đình bạn gặp phải thì bước tiếp theo bạn nên bắt đầu lập ngay một kế hoạch chi tiêu cụ thể. Thử nghĩ xem, nếu bạn có mục tiêu mà không có kế hoạch thì sẽ ra sao? Đương nhiên bạn sẽ không thể theo dõi, đo lường và cuối cùng là đạt kết quả như ý muốn được.
Lập kế hoạch chi tiêu cụ thể
Kế hoạch chi tiêu này sẽ đi liền với một ngân sách giới hạn. Ngân sách này là cách bạn ước tính thu nhập và chi phí trong một khoảng thời gian xác định trong tương lai. Thông thường được tổng hợp và đánh giá lại trên cơ sở định kỳ. Ý nghĩa của ngân sách bao gồm:
- Ngân sách giống như một giới hạn tài chính cho các khoản chi. Điều này đảm bảo, bạn luôn chủ động trong các kế hoạch tài chính tương lai.
- Khi số tiền cần cho thực tế nhiều hơn dự kiến, bạn cần cắt giảm chi tiêu hoặc tăng ngân sách khi lập kế hoạch.
- Ngược lại nếu gia đình không chi tiêu hết số tiền dự kiến, bạn có thể cân đối lại ngân sách, hoặc chuyển khoản tiền thừa vào tài khoản tiết kiệm.
Phương pháp JARS – 6 hũ tài chính
Về cơ bản phương pháp JARS – 6 hũ tài chính sẽ có sự phân chia như sau:
- Nhu cầu thiết yếu (NEC) – 55%: Quỹ NEC giúp bạn đảm bảo nhu cầu thiết yếu hằng ngày của cuộc sống. Bạn dùng quỹ NEC để ăn uống, sinh hoạt; vui chơi, giải trí, mua sắm và các chi phí khác.
- Tiết kiệm dài hạn (LTS) – 10%: Quỹ này dùng cho những mục tiêu lâu dài, thực hiện những ước mơ của bạn và gia đình.
- Giáo dục đào tạo (EDU) – 10%: Bạn cần quỹ này để rèn luyện phát triển bản thân, đầu tư học tập cho con cái.
- Hưởng thụ (PLAY) – 10%: Quỹ này để bạn và gia đình hưởng thụ cũng như giúp bạn thể hiện sự yêu quý bản thân.
- Cho đi (GIVE) – 5%: Quỹ GIVE để giúp bạn thể hiện lòng biết ơn cuộc sống. Cuộc sống còn là sẻ chia, bạn cho đi để nhận lại nhiều hơn.
Nếu bạn đặt mục tiêu tiết kiệm 6 triệu/tháng thì kế hoạch chi tiêu sẽ thay đổi như thế nào với ngân sách 15 triệu? Thử áp dụng phương pháp 6 hũ tài chính, khi đó chúng ta có sự phân bổ như sau:
- Nhu cầu thiết yếu (NEC) – 45%: Dành tối đa 6 triệu 750.000 nghìn ngân sách để phục vụ nhu cầu thiết yếu. Trong đó dành ra 2 triệu cho thuê nhà, 500.000 nghìn chi phí điện nước, 3,5 triệu cho ăn uống, 750.000 nghìn cho chi phí khác như đi lại cỗ bàn,…
- Tiết kiệm dài hạn (LTS) – 40%: Tức là bạn dành ra 6 triệu cho những mục tiêu lâu dài, đầu tư hoặc thực hiện những ước mơ của bạn và gia đình.
- Giáo dục đào tạo (EDU) – 10%: Bạn chi tiêu tối đa là 1,5 triệu mỗi tháng cho quỹ này để rèn luyện phát triển bản thân, đầu tư học tập cho con cái.
- Hưởng thụ (PLAY) – 4%: Bạn nên cắt giảm quỹ này xuống còn 4%, tức 600.000 nghìn để đạt được mục tiêu tiết kiệm 6 triệu/tháng.
- Cho đi (GIVE) – 1%: Bạn nên dành khoảng 150.000 nghìn mỗi tháng để sẻ chia, giúp đỡ những người khó khăn hơn.
Để lên kế hoạch tốt hơn bạn có thể tham khảo 5 phương pháp quản lý chi tiêu hiệu quả sau đây:
- Phương pháp JARS – 6 hũ tài chính
- Chi tiêu khoa học Kakeibo
- Công thức 50/50
- Phương thức chi tiêu khoa học theo nguyên tắc 50/20/30
- Phân bổ doanh thu theo mục lục chi tiêu
Đầu tư cho dài hạn
Tiết kiệm để nghỉ hưu được cho là một trong những đầu tư dài hạn mà bạn cần quan tâm. Khi đầu tư dài hạn, bạn luôn mong muốn đầu tư vào một cái gì đó khác ngoài tài khoản tiết kiệm.
Đầu tư cho dài hạn
Tuy không an toàn nhiều như tiết kiệm nhưng đầu tư lại đem đến hiệu quả sinh lời hấp dẫn. Nếu biết cách lựa chọn hình thức đầu tư phù hợp và có chiến lược rõ ràng, đầu tư sẽ là cơ hội để bạn thu về lợi nhuận tối đa.
Với ngân sách 15 triệu mỗi tháng, bạn có thể trích từ khoản tiết kiệm dài hạn bên trên tối đa là 6 triệu mỗi tháng để đầu tư. Tùy theo nhu cầu và ngân sách để cân đối sao cho hợp lý.
Một số mẹo để chi tiêu tiết kiệm hơn
Sử dụng tín dụng khôn ngoan giúp quản lý chi tiêu
Thẻ tín dụng đôi khi như một con dao hai lưỡi vậy, nếu bạn không tỉnh táo rất dễ bị chi tiêu quá đà. Để kế hoạch tài chính của bạn đi theo đúng hướng đã đề ra thì việc sử dụng tín dụng khôn ngoan là một việc vô cùng cần thiết.
Sử dụng thẻ tín dụng khôn ngoan
Vì điểm tín dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thực hiện hầu hết các khoản tiêu dùng khác của bạn. Nên hãy chi tiêu sao cho khoa học và hợp lý. Một vài giải pháp hiệu quả giúp bạn nâng cao số điểm tín dụng đó chính là:
- Cố gắng giữ số dư của bạn thấp hơn giới hạn của thẻ.
- Đảm bảo thanh toán hóa đơn tiêu dùng đúng thời hạn.
- Luôn giữ cân bằng giữa số nợ bạn hiện có và số tiền bạn có thể vay, con số này nên ở dưới 30% .
- Nếu như bạn không thực hiện theo đúng những tiêu chí này thì có thể tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn.
Lời khuyên cho gia đình bạn là nên cắt giảm việc sử dụng thẻ tín dụng. Vì khi dùng thẻ tín dụng bạn dễ sa đà vào mua sắm đồ không cần thiết dẫn đến khó đạt được mục tiêu tiết kiệm 6 triệu/tháng.
Tiết kiệm hóa đơn điện
Làm sao để tiết kiệm hóa đơn điện? Hóa đơn tiền điện mỗi tháng là lỗi ám ảnh đối với hai vợ chồng bạn đặc biệt trong thời tiết oi bức của mùa hè. Mỗi cuối tháng chi phí hóa đơn này sẽ ngốn của gia đình bạn một khoản đáng kể. Cụ thể để đạt mục tiêu tiết kiệm 6 triệu/tháng bạn nên cắt giảm tiền điện của cả gia đình xuống dưới 500.000 nghìn mỗi tháng.
Tiết kiệm hóa đơn điện
Gợi ý cho bạn những tips nhỏ sau đây để cắt giảm hóa đơn điện:
- Dùng quạt trần: Quạt trần đủ sức sử dụng cho nhiệt độ trong phòng giảm đến 10 độ nhưng lại không tiêu hao quá nhiều điện như điều hòa.
- Sử dụng bóng đèn tiết kiệm điện: Đèn LED có khả năng cắt giảm điện đến 75% so với các loại đèn dây tóc thông thường và có tuổi thọ cao hơn.
- Dùng công tắc thông minh: Bạn có thể tắt các thiết bị điện mà không cần đến gần trực tiếp tắt. Điều này giúp giảm điện năng khi bạn ra khỏi nhà mà quên tắt điện.
- Không để mọi thiết bị ở trạng thái chờ: Để điện ở trạng thái chờ đủ sức chiếm 10% lượng điện tiêu thụ của bạn. Nếu không sử dụng, hãy tắt hẳn để đảm bảo an toàn và giảm ngân sách điện năng.
- Chỉ sử dụng điện khi thật cần thiết. Điều này vừa tránh lãng phí vừa để tiết kiệm ngân sách của bạn.
- Thanh toán qua các ví điện tử như Airpay, Momo, Zalopay để hưởng khuyến mãi.
Loại bỏ khoản mua sắm không cần thiết
Mua sắm vừa đủ chính là hướng đến một lối sống tối giản và hiện đại. Theo như phương pháp 6 hũ tài chính thì ngân sách bạn đặt mục tiêu trước đó cho khoản này là tối đa 4%. Điều này có nghĩa bạn không được phép tiêu quá 600.000 nghìn mỗi tháng cho khoản quần áo hay đồ gia dụng không thật sự cần thiết này.
Để tránh mua sắm quá đà bạn nên:
- Định hình lại phong cách, không ham hố mua đồ sale, sặc sỡ, cầu kỳ…
- Nên có vừa đủ quần áo, điều này cũng giúp bạn bớt phải suy nghĩ xem hôm nay mặc gì.
- Dọn dẹp và cho đi những quần áo không mặc đến. Cố gắng chỉ sở hữu cái thực sự cần thiết. Mạnh dạn cho đi, vứt bỏ những cái không cần thiết.
- Mua cái gì thì hãy mua cái tốt nhất, thực sự ưng ý, lúc nào có nhu cầu hãy mua.
Mua thực phẩm và hoa quả sạch theo mùa
Mua hoa quả và thực phẩm nằm trong ngân sách ăn uống và bạn phải cân đối sao cho chi phí không vượt quá 3,5 triệu/tháng. Để tối ưu ngân sách thì lựa chọn hoa quả sạch theo mùa chắc chắn là gợi ý bạn không thể bỏ qua.
Mua thực phẩm và hoa quả sạch theo mùa
Thay vì việc mua các hoa quả nhập khẩu đắt đỏ như: cherry, nho, táo Mỹ, kiwi, lê Nhật… Bạn có thể tham khảo mua các loại hoa quả sạch từ quê, hoa quả theo mùa. Thực phẩm dùng hằng ngày cũng vậy. Chỉ những điều tưởng nhỏ nhặt này thôi cũng giúp bạn tiết kiệm được một khoản khá khá đó. Hơn nữa xét về giá trị dinh dưỡng thì nhiều loại hoa quả nhập khẩu còn chưa chắc hơn hoa quả Việt Nam mà giá thì gấp cả 10 lần. Bạn vẫn có thể mua hoa quả nhập nhưng hạn chế và thay bằng hoa quả Việt Nam cũng tiết kiệm được phần nào rồi. Trên hết là bạn đã ủng hộ nông sản Việt Nam cùng “người Việt dùng hàng Việt”.
Ăn sáng tại nhà
Ăn sáng tại nhà, tại sao không? Nếu bạn cứ mãi ăn uống ngoài hàng quán thì đây không phải là lựa chọn thông minh khi tiết kiệm. Việc tự nấu ăn bữa sáng ở nhà và cả mang đi làm sẽ giúp tiết kiệm được một khoản kha khá. Nếu bé nhà bạn ăn uống bữa trưa tại trường thì ngân sách ăn uống tầm 100.000 nghìn/ ngày vẫn đủ cho 2 vợ chồng bạn. Bữa sáng hãy nấu những món đơn giản và tiết kiệm như xôi, bánh mì, cháo,…
Cả gia đình ăn sáng tại nhà
Một vài lợi ích không thể không kể đến khi bạn tự nấu ăn sáng:
- Tiết kiệm mà vẫn ngon miệng.
- Kiểm soát được lượng calo nạp vào cơ thể.
- Giúp bạn bảo vệ được sức khỏe trước những loại thực phẩm kém chất lượng và mất an toàn vệ sinh ngoài vỉa hè.
- Kiểm soát được mức chi tiêu đã lập trước đó, tránh được những khoản phát sinh không đáng có.
- Số tiền dư ra có thể để tiết kiệm, đầu tư hoặc chi tiêu cho những khoản mục khác.
Hạn chế ăn vặt, uống trà sữa, café, nhậu nhẹt
Thay vì thói quen uống trà sữa, ăn vặt của vợ hay cafe, nhậu nhẹt của chồng. Bạn có thể vừa thay đổi lối sống lành mạnh của cả hai vừa tiết kiệm chi tiêu bằng cách:
- Sử dụng thay thế nước ép rau củ quả và sữa hạt vừa bổ vừa ngon.
- Thay vì mua cafe tại quán với giá cao, bạn hãy dùng cafe pha sẵn 50.000 nghìn 1 hộp đủ cho cả tháng. Hoặc dùng cafe rang xay tại nhà.
- Tiết chế khoản ăn vặt cũng coi như một mục tiêu để bạn giảm cân chẳng hạn.
- Thay vì tụ tập nhậu nhẹt hãy ăn uống tại nhà để tiết kiệm chi phí.
Sử dụng app chi tiêu
Sử dụng sổ tay ghi chép đòi hỏi bạn phải ghi chúng hàng ngày và liên tục. Đặc biệt, nếu bạn không may làm mất hay thất lạc thì mọi công sức của bạn sẽ biến mất. Giải pháp giúp bạn giải quyết những vấn đề trên chính là sử dụng các ứng dụng quản lý chi tiêu.
Một số app chi tiêu nổi bật
Chi tiêu tiết kiệm trong gia đình sẽ đạt hiệu quả hơn khi bạn ghi chép và theo dõi các khoản chi tiêu liên tục hàng ngày, hàng tuần,…
- Theo dõi chi tiêu hàng ngày qua app chính là mẹo để cân đối thu chi chuẩn chỉnh nhất.
- Tiết kiệm thời gian hơn
- Sơ đồ, danh sách chi tiêu khoa học dễ nhìn
- Có nhiều tính năng hiện đại, thông báo khi bạn tiêu vượt quá định mức cho phép,…
Một vài ứng dụng chi tiêu nổi bật bạn có thể tham khảo thêm như: Money Lover, Sổ thu chi Misa, Money Keeper, PocketGuard,…
Kết luận
Hy vọng bài viết này hữu ích với bạn. Chúc bạn một ngày tốt lành!
